Cum ar arata un calcul simplificat, ipotetic, pentru pensie, in care sa joace roluri doar contributivitatea si o dobanda compusa rezonabila care se ofera in piata, pentru depozite la termen lung, in euro?
Sa analizăm structura și valoarea acumulată a fondurilor de pensie pentru un salariat care contribuie lunar cu 25% dintr-un venit brut de 2000 euro, pe o perioadă de 27 de ani, acumulând o dobândă anuală de 2% pe tot parcursul perioadei de contribuție.
De asemenea, analizăm scenariul în care, după pensionare, pensionarul continuă să primească dobândă anuală de 2% la fondul rămas, pe o perioadă de 20 de ani.
1. Contribuția la Fondul de Pensie
Contribuția lunară este de 25% din 2000 euro, adică 500 euro. Pe parcursul celor 27 de ani, contribuția principală totală este:
=500 euro×12 luni×27 ani=162,000 euro
2. Dobânda Compusă pe Perioada de Contribuție
La fiecare an, se adaugă dobândă de 2% la suma acumulată anterior. La sfârșitul celor 27 de ani, suma totală acumulată, inclusiv dobânda, este:
= 212,066 euro
3. Perioada de Pensionare
După cei 27 de ani de contribuție, se presupune că pensionarul trăiește încă 20 de ani, timp în care primește o pensie anuală extrasă din fondul acumulat. Totodată, fondul rămas continuă să acumuleze dobândă de 2% pe an.
Structura Pensiilor Anuale
La începutul fiecărui an, pensia anuală este distribuită în mod egal pe baza fondului disponibil. Pensia anuală crește ușor în fiecare an datorită dobânzii compuse, astfel:
– Anul 1:** 10,603 euro
– Anul 2:** 10,815 euro
– Anul 3:** 11,032 euro
– …
– Anul 20:** 15,447 euro
Pensiile anuale cresc gradual, cu o pensie finală de 15,447 euro în al 20-lea an, fondul inițial fiind complet epuizat la finalul perioadei.
Concluzii
1. Valoarea totală a contribuțiilor este de 162,000 euro.
2. Valoarea totală acumulată la finalul celor 27 de ani de contribuție este de 212,066 euro, datorită dobânzii compuse de 2%.
3. Pensia anuală crește treptat pe durata celor 20 de ani de pensionare, ajungând de la 10,603 euro în primul an la 15,447 euro în ultimul an.
Insa calculul asta este unul pur ipotetic, neavand legatura cu realitatea, cu practica. In ultimii 30 de ani nu a existat salariu mediu brut de 2000 euro (câștigul salarial mediu brut pe anul 2023 a fost de 6.789 de lei), procentul de contributie a variat, statul nu ofera dobanda la contributii, calculul pensiilor s-a facut si se face altfel, fiind adaugate si elemente care nu au nicio baza in “contributivitate” (diverse premii, bonusuri cum sunt punctele de stabilitate, indexari raportate la evolutia salariul mediu).
Din toate aceste motive (si multe altele, pe langa), statul trebuie sa aloce in continuu, bani de la bugetul general, pentru plata pensiilor, fondul acumulat pe seama contributiilor (CAS) nefiind niciodata suficient. Atunci cand pensiile sunt crescute fara nicio baza in contributiile acumulate, presiunea pe buget (si de fapt pe cei care contribuie activ) creste automat.
De asta, “contributivitatea” pensiilor este doar un concept declarat. Doar partial, pensiile civile au suport (mic) in contributivitate, in fondul constituit pe parcursul vietii. Si atunci, care pensii sunt ” speciale” si care sunt “contributive”? Ca eu nu le gasesc deloc, nu le vad pe cele curat si exclusiv “contributive”.
Emil Pascut
